浅析银行客户身份识别面临的挑战及相关对策

国际商报2019-09-11

□ 张晓妩 客户身份识别制度与大额交易和可疑交易报告制度、客户身份资料和交易信息保存制度是反洗钱国际标准和各国反洗钱立法确认的三项基本制度。客户身份识别是反洗钱防控.

  □ 张晓妩

  客户身份识别制度与大额交易和可疑交易报告制度、客户身份资料和交易信息保存制度是反洗钱国际标准和各国反洗钱立法确认的三项基本制度。客户身份识别是反洗钱防控的第一道关口,亦是其他两项制度的前提和基础,在预防洗钱过程中的作用至关重要。本文将从我国关于客户身份识别的规程梳理、银行实务中面临的客户身份识别困难以及相应对策展开分析,以期提升银行业金融机构客户身份识别工作的积极性和有效性。 本文来自武汉新闻网 http://www.wh-edu.cn/

  一、客户身份识别的规程梳理 爱家网 www.lovejia.cc

  中国人民银行于2000年4月公布实施的《个人存款账户实名制规定》,规定在中国境内的金融机构开立个人存款账户的个人必须实名,并明确了实名证件种类,自此揭开了我国金融机构客户身份识别制度构建的序幕。随后几年出台的《中华人民共和国反洗钱法》《金融机构反洗钱规定》进一步细化了金融机构关于客户身份识别的相关义务,而一行三会于2007年联合印发的《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》,从金融机构客户身份识别、客户身份资料和交易记录保存行为三个方面对金融机构进行行为规范,并对不同类别的金融机构的客户身份识别义务作了较为详细的规定。2019年1月,银保监会公布实施《银行业金融机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》,首次明确了对非自然人客户的最终受益人身份识别的要求,即层层穿透识别至该机构客户的受益自然人,有效贯彻了“风险为本”的反洗钱工作基本原则。

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  二、客户身份识别在银行实务中面临的困境 麻城教育网 www.machengedu.cn

  (一)背景信息采集、更新难,客户身份识别难以实现动态监管。 AM职位网www.amzw.cc

  客户身份识别应贯穿展业的始终,但现实中,银行往往面临客户填写的信息难以核实、需更新时客户不配合的窘境,落实监管要求“有心无力”。比如:银行发现自然人客户证件即将到期,会通知客户及时前往网点更新,但除非客户有业务须临柜办理,或因资料过期被银行限制交易,否则主动配合者寥寥。对于非自然人客户,只有客户纳入制裁名单这一情况可由反洗钱系统扫描捕捉,或从公众传媒获悉负面报道,其他情况则很难被及时发现甚至无从发现。至于公司股权结构、实益拥有人发生变化,银行只可能从上市公司年报获悉,但对于非上市公司发生的上述变动则无法掌握。

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  (二)开户身份证件种类繁多,核实手段有限。

本文来自武汉新闻网 http://www.wh-edu.cn/

  对于自然人客户,有效身份证件种类繁多。2007年5月中国人民银行发布《银行业金融机构联网核查公民身份信息业务处理规定(试行)》,使得银行业金融机构可以通过联网核查公民身份信息。但对于港澳居民往来内地通行证、护照等其他身份证件上的身份信息缺乏有效的核查途径;对于非自然人客户提交的营业执照、税务登记证、组织机构代码证等,因银行未与工商行政机关、税务机关建立信息共享机制,故难以验真。 银价网 http://www.yinjiaw.cn

  (三)采集信息质量欠佳,难以准确评估客户洗钱风险。

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  客户类型、地理位置及其相关的产品/服务是防范洗钱、打击资助恐怖主义活动风险识别评估的三大要素。虽然巴塞尔委员会与离岸银行监管工作小组联合组成的跨境银行监管工作组于2003年制定的《开户及客户身份识别一般指引》提出了验证信息真实性的程序和方法,但这种验证措施的局限性在于,一方面只能事后验证,无法在开户时进行甄别;另一方面,银行面临海量客户,不可能逐户采取以上指引的方式进行信息核实。客户风险等级评定却又是根据客户留存信息作出的,这就置银行于解决因果悖论的两难境地。 头条新闻 http://www.itvgov.cn

  三、相关对策及提升客户信息质量的建议

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  (一)强化异常行为监控,实现客户身份信息后验,提升可疑交易报告有效性。 爱家网 www.lovejia.cc

  洗钱不是传统意义上理性的经济活动,这就注定了洗钱者及其洗钱行为必然表现出不同于正常人和正常经济活动的特征。[4]比如:中国人民银行《人民币大额和可疑支付交易报告管理办法》例举的“相同收付款人之间短期内频繁发生资金收付”“企业资金收付频率及金额及企业经营规模明显不符”等可疑情况;公认反洗钱师协会(ACAMS)例举的“客户同一天在不同的分支机构进行大额现金交易”“客户多次在ATM上存入低于申报限额的现金”等异常情况,[5]都可以协助银行甄别客户可疑交易行为。但依赖人工捕捉上述可疑交易的成功率甚微,这就呼吁目前的反洗钱监测系统向更具适应性、智能性、自主调整型的机器学习技术的方向发展。 新西兰留学www.unitic.cn

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